Lãi suất vay ngân hàng là một thông tin quan trọng mà khách hàng cần biết khi lựa chọn dịch vụ vay vốn tại ngân hàng. Hiểu rõ cách tính cụ thể giúp khách hàng xác định được hình thức vay phù hợp với nhu cầu và khả năng chi trả của mình.
Hiện nay, hầu hết người tiêu dùng đều lựa chọn hình thức vay vốn ngân hàng với mục đích đầu tư hoặc kinh doanh. Đây được coi là phương thức an toàn và hiệu quả giúp người vay sở hữu khoản tiền lớn một cách nhanh chóng và không gặp bất kỳ rủi ro nào. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết công thức tính lãi vay ngân hàng cụ thể.
Thông qua bài viết sau đây, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về lãi suất cho vay phổ biến và công thức tính lãi suất vay ngân hàng trong từng phương pháp. Bạn có thể kiểm tra nó để có thông tin chi tiết về cách tính lãi suất vay ngân hàng và tìm ra hình thức vay phù hợp nhất cho bản thân.
Các loại lãi suất vay ngân hàng
Tỷ lệ cố định so với tỷ lệ thay đổi: Bạn nên chọn tỷ lệ nào?
Tỷ lệ cố định
Với lãi suất cố định, người vay phải trả một số tiền nhất định trong thời hạn của khoản vay được quy định trong hợp đồng tín dụng. Lãi suất cho vay được giữ cố định và không bị ảnh hưởng bởi yếu tố thị trường.
Lãi vay hàng tháng được tính theo cách tương tự. Ngân hàng sẽ tính lãi suất cố định dựa trên số tiền vay ban đầu, công thức tính cụ thể là:
Lãi suất cố định hàng tháng = tổng số tiền vay * lãi suất/12.
Khi lựa chọn lãi suất cố định, khách hàng biết rõ mình cần chuẩn bị tài chính với chi phí lãi vay là bao nhiêu. Ngoài ra, với điều kiện lãi suất không thay đổi, khách hàng sẽ tránh được rủi ro về lãi suất trong quá trình vay vốn.
Tỷ giá thả nổi
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất thay đổi theo thời gian, tăng giảm theo biến động của thị trường hoặc chính sách khác nhau của ngân hàng trong từng thời kỳ. Thông thường, tỷ lệ sẽ bao gồm: chi phí vốn và chênh lệch cố định hoặc chi phí vốn cố định và chênh lệch biến đổi.
Đối với lãi suất thả nổi, lãi suất ban đầu được tính theo công thức sau:
Lãi suất hàng tháng = (tổng số tiền vay * lãi suất cố định) / 12 tháng
Đối với một kỳ hạn cố định ban đầu, người vay phải trả lãi suất được quy định trong hợp đồng. Sau thời gian trả lãi cố định, lãi suất thả nổi được tính theo công thức sau:
Lãi suất hàng tháng = (tổng số tiền vay * lãi suất thả nổi hiện hành) / 12 tháng
Tỷ lệ hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là sự kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Đây là hình thức lãi suất phổ biến được sử dụng ngày nay cho các khoản vay mua nhà, vay mua ô tô, v.v.
Cụ thể, khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong suốt thời gian vay. Sau một thời gian, thường là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng, tùy theo gói vay từ lãi suất cố định chuyển sang lãi suất linh hoạt. Tỷ lệ này được tính theo công thức trên.
Tỷ lệ này có lợi cho người đi vay khi chi phí lãi ban đầu cao nhất vì tiền gốc còn nguyên vẹn. Nhưng sau thời gian ưu đãi, người vay vẫn phải chịu rủi ro do biến động lãi suất.
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay
Trên thị trường hiện nay có 2 phương pháp tính lãi phổ biến là lãi theo dư nợ ban đầu và lãi theo dư nợ giảm dần.
Lãi theo dư nợ giảm dần
Lãi theo dư nợ giảm dần
Lãi suất dư nợ giảm dần của ngân hàng thường được tính trên cơ sở số tiền gốc mà người vay đã trả cho ngân hàng trong các tháng trước trừ đi số tiền thực nợ. Người vay phải trả tiền lãi ngày càng ít hơn vào mỗi tháng tiếp theo.
Đây là phương pháp mà các ngân hàng luôn sử dụng để tính lãi suất. Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay / Số tháng cho vay.
- Tiền lãi phải trả tháng đầu tiên = tổng số tiền vay * lãi suất vay hàng tháng.
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = tiền gốc còn lại * lãi suất tiền vay.
Ví dụ: Số tiền vay 100.000.000 VNĐ, lãi suất cố định 12%/năm, thời hạn 1 năm (12 tháng). Lãi được tính trên dư nợ giảm dần. Vậy số tiền phải trả hàng tháng được tính như sau:
- Tiền gốc hàng tháng = 100.000.000/12 = 8.333.333 VND
- Tiền lãi phải trả tháng đầu tiên = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VND
- Lãi phải trả tháng thứ 2 = (100.000.000 – 8.333.333 )*12%/12 = 916.666 đồng
- Duy trì thanh toán lãi trong vài tháng tới cho đến khi hết nợ.
Lãi trên dư nợ gốc
Lãi trên dư nợ gốc
Bên cạnh cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần thì cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu cũng được rất nhiều người quan tâm. Trong phương pháp này, tiền lãi trên tiền gốc được tính theo tỷ lệ cố định trong suốt thời hạn của khoản vay dựa trên số tiền vay ban đầu. Nhờ đó, số tiền trả góp hàng tháng của người vay hầu như không thay đổi và không bị ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường. Lãi trên dư nợ ban đầu được tính theo công thức sau:
- Lãi suất tháng = lãi suất năm/12 tháng.
- Lãi trả hàng tháng = Tiền gốc x Lãi suất hàng tháng.
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = gốc/12 tháng + lãi trả mỗi tháng.
Ví dụ: Khoản vay ngân hàng 500.000.000 đồng thời hạn 1 năm. Tiền lãi tính trên số tiền gốc 500.000.000 đồng, lãi suất khoảng 12%/năm. Số tiền để tính cả lãi và gốc trong một năm là:
- Lãi suất hàng tháng = 500.000.000 * 12%/12 = 5.000.000 VND.
- Số tiền trả hàng tháng = 500.000.000/12 + 5.000.000 = 46.666.667 đồng.
Có 2 hình thức là lãi suất đầu kỳ và lãi suất dư nợ giảm dần, tuy lãi suất khác nhau nhưng số tiền lãi là như nhau.
Hy vọng rằng thông tin được cung cấp bởi đảo golan Bài viết trên đã phần nào giúp những khách hàng đang có ý định vay vốn ngân hàng hiểu rõ về lãi suất vay và lãi suất vay hiện nay. Lãi vay hàng tháng được tính như thế nào? Tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân mà lựa chọn phương thức vay phù hợp theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần.
Nguồn: tổng hợp